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Will a financial crisis increase the use of cash?

¿Una crisis financiera aumentará el uso de efectivo?

El clima económico actual en el que nos encontramos viviendo es de gran incertidumbre. La pandemia de coronavirus ha experimentado un aumento sin precedentes en las cifras de desempleo. En mayo de 2020, había más de 40 millones de estadounidenses que habían solicitado el desempleo, lo que llevó la tasa de desempleo del país a casi el 24%. Esto tendrá un efecto profundo en cómo la gente usa el efectivo, ya que un número cada vez mayor de personas probablemente agotará sus tarjetas de crédito y buscará trabajos que paguen en efectivo a medida que los bancos imponen reglas más estrictas sobre el acceso al crédito. Este artículo analizará dos métodos de pago comunes: efectivo y tarjeta, y cómo estos se ven afectados por la crisis financiera, los problemas con las tarjetas de crédito y los beneficios que conlleva el uso de efectivo.

Aunque la actual pandemia de COVID-19 está agravando los niveles de desempleo en todo el país, esta no es la primera crisis financiera que ha sufrido Estados Unidos, y muchas personas aún se están recuperando de la crisis financiera de 2008. Existe una tendencia notable entre los estadounidenses a depender en tarjetas de crédito durante períodos de dificultades financieras prolongadas y, al hacerlo, acumulan grandes cantidades de deuda. En el período anterior a la Gran Recesión, la deuda de las tarjetas de crédito ascendió a 121.000 millones de dólares. Esto también coincidió con un período en el que la tasa de desempleo se duplicó del 5% al 10% entre 2008 y 2009. Sin embargo, algunos estudios han demostrado que cuando están desempleados, las personas Menos Es probable que utilicen tarjetas de crédito como método de pago.

Lamentablemente, los períodos de incertidumbre financiera suelen ir acompañados de despidos o cesantías. Con mucha frecuencia, esto puede obligar a las personas a alcanzar su límite de crédito sin tener idea de cuándo o cómo pagarán su deuda. Los tiempos de crisis financieras también hacen que los bancos apliquen normas crediticias más estrictas. Al igual que en la crisis financiera de 2008, los bancos están endureciendo una vez más sus estándares de préstamos crediticios tanto para los hogares como para las empresas. Las tarjetas de crédito, en particular, están siendo objeto de ataques debido a su falta de seguridad, a diferencia de los bienes inmuebles como las casas que pueden ser embargadas. Esto hace que las tarjetas de crédito sean de alto riesgo para los prestamistas. En solo unos meses, los límites de crédito se han reducido drásticamente mientras que los requisitos mínimos de puntaje de crédito han aumentado. Esta es una mala noticia para quienes no tienen un buen historial crediticio. La introducción de estos estándares estrictos durante tiempos de agitación financiera e incertidumbre perjudica a quienes buscan crédito adicional para compensar su pérdida de ingresos.

A medida que un número cada vez mayor de personas avanza hacia métodos de pago sin efectivo, ¿dónde deja esto el efectivo? Una encuesta de la Reserva Federal realizada en 2018 mostró que las tarjetas de débito superan al efectivo como método de pago preferido. Es posible que la popularidad del efectivo experimente una caída adicional a medida que las personas se vuelven cada vez más atentas a la propagación del COVID-19 y se están moviendo hacia los pagos sin contacto. Aunque puede haber una recesión económica, compromisos como el alquiler y los préstamos estudiantiles no desaparecen. Por tanto, es importante ahorrar antes de una posible crisis financiera.

Uno de los principales beneficios en efectivo es que le permite controlar exactamente cuánto está gastando y cuánto queda, lo que reduce las posibilidades de realizar compras impulsivas. Lo mismo puede decirse del pago con tarjeta de crédito, sin embargo, es más probable que los consumidores bajen la guardia al realizar compras a crédito. Pagar en efectivo también evita la necesidad de pagar las tarifas anuales de la tarjeta de crédito que aparecerán en la factura de su tarjeta de crédito. El efectivo tampoco viene con la serie de obligaciones que tienen las tarjetas de crédito, como tener que realizar pagos mensuales. Si no cumple con esos pagos, está obligado a pagar intereses y cargos por pagos atrasados. Usar solo efectivo también puede evitar que se encuentre en un aprieto si ingresa a una tienda que no acepta tarjetas de crédito. Pagar en efectivo garantizará que la persona a quien se le paga el dinero lo reciba instantáneamente, a diferencia de pagar con tarjeta de crédito, que puede demorar algunos días en liquidar el monto. El efectivo también le ahorra dinero al proveedor, ya que se le cobra una tarifa cada vez que pasa la tarjeta de un cliente. Los consumidores también pueden obtener los beneficios de elegir pagar en efectivo en forma de descuentos ofrecidos por las tiendas para pagos en efectivo. Como todos los métodos de pago, existen pros y contras del efectivo. 

Los efectos de cualquier crisis financiera son de gran alcance. Muy a menudo afectan a los pobres y vulnerables de la sociedad, quienes pueden no tener los ahorros para ayudarlos a superar una crisis de este tipo. La deuda del consumidor en Estados Unidos siempre fue alta. Sin embargo, la recesión económica provocada por la recesión obligó a un número sin precedentes de estadounidenses a declararse en bancarrota porque ya no podían cumplir con sus obligaciones. En el segundo trimestre de 2019, la deuda de los consumidores alcanzó la asombrosa cifra de 14 billones de dólares. Los saldos de las tarjetas de crédito ascendieron a un total de 1,08 billones de dólares en el tercer trimestre.

Los programas de asistencia para la deuda están disponibles para quienes lo necesiten. Estos programas vienen en dos formas: 

Programa de gestión de deuda - esto le permite realizar pagos mensuales a una agencia de asesoría crediticia que luego pagará a sus acreedores. El monto mensual suele ser menor que el requerido para liquidar su tarjeta de crédito. Estos programas también incluyen otros recursos, como asesoramiento, consejos sobre cómo hacer un presupuesto y cursos y materiales educativos.

Servicio de reducción de deuda - a diferencia de la opción anterior, esta alternativa intenta llegar a un acuerdo con sus acreedores en el que acuerden reducir el monto total de su deuda. Esta opción no se recomienda porque no hay garantías de que los acreedores estén de acuerdo con tal arreglo. Elegir esta opción perjudica su puntaje crediticio y puede afectar la presentación de impuestos. También se considera un último recurso antes de la quiebra. 

La posibilidad siempre presente de que vuelva a ocurrir una crisis financiera, y el hecho de que la crisis de 2008 todavía esté fresca en la memoria de muchas personas, ha provocado reformas para hacer frente a crisis futuras similares. Ya no es tan fácil como antes para los consumidores con calificaciones crediticias bajas obtener crédito y realizar compras a largo plazo, como automóviles y casas. Con suerte, también ha demostrado a la mayoría de los consumidores la importancia de ahorrar todo lo que puedan y mantener un buen historial crediticio para mitigar el daño de futuras crisis financieras.

La crisis financiera de 2008 no fue un hecho aislado. La economía de los Estados Unidos será una de las grandes víctimas de la pandemia de COVID-19, poniendo en marcha una serie de eventos que son demasiado familiares. Si bien los consumidores no pueden controlar cuándo podría estallar una crisis financiera, sí tienen el poder de tomar decisiones informadas con respecto a su poder adquisitivo y hábitos, para asegurarse de que aún puedan mantenerse a sí mismos y a sus familias durante tiempos difíciles. Los métodos de gasto, como el efectivo y las tarjetas de crédito, tienen sus pros y sus contras. Si bien el efectivo puede ser una opción atractiva para aquellos que necesitan ayuda para vivir dentro de sus posibilidades y ahorrar para un día lluvioso, en última instancia, es una decisión personal qué método de pago elige utilizar.

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